今视网讯 “人家的住房贷款怎么那么快就下来了啊？我的首付款交够了，需要的相关材料也提供给银行了，我怎么就贷不到呢？”连日来，南昌市民郭先生在为自己的住房贷款头疼不已。到银行查询后，郭先生才知道，自己曾经用招商银行的信用卡消费过，可没有及时去还款，由此而来就上了银行系统的“黑名单”。此外，郭先生到银行缴欠款时发现，自己还要交一大笔的罚金。据了解，央行的个人征信系统从去年实施以来，凡是在银行贷款或办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用记录。被个人征信系统列入“黑名单”的用户申请不到贷款。

　　“房奴”：逾期还贷 “赔了夫人又折兵”

　　对于很多市民来说，每月固定的“节目”就是去银行还房贷。然而，记者调查发现，由于种种原因，延缓还款的情况屡见不鲜，很多“房奴”对信用违约的认识较为模糊。事实上，这一拖不仅要接受“罚款”，还会直接影响个人信用记录和来年利率调整后房贷的变化。对此，南昌市民陈光深有体会。

　　陈光说，前不久他接到了招商银行关于调整住房贷款利率的公告，公告称，对2005年3月17日前发放的个人住房贷款，在2006年1月1日前拖欠连续超过3期（含3期）的贷款，按同期同档次商业贷款的基准利率执行,不下浮。对于个人住房贷款的拖欠贷款的罚息率，由过去的日息万分之二点一的固定罚息率改为在每年1月1日确定的贷款合同执行利率基础上，按规定加收50％执行。这样一来，陈光每个月都要比别人多交钱。

　　据了解，按照央行此前的规定，个人住房贷款如果在约定期限没有还款，各家商业银行可以在30%-50%的范围内自行掌控罚息的加收额度。记者采访得知，工行、农行、中行、建行都已经按照50%的标准来执行，并按日计息。另外，记者从南昌市几家银行的信贷部门了解到，如果客户逾期还款，房贷的基准利率也调整为7.11％。有银行人士告诉记者，贷款逾期的罚息是按照“贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360×逾期天数”计算的。按照此标准，若逾期还款，年罚息利率则涨到7.11％×（1+50％）=10.665％。如果按照房贷利率优惠15％的规定来算，加息后的5年期及以上房贷利率为6.0435％，在此基础上对逾期贷款利率上浮50％，则银行上浮后的惩罚性利率为9.065％。如果以客户每月逾期还款本金为1万元计算，逾期还贷一个月，银行罚息上浮50％，则客户罚息75.542元。

　　“一旦出现逾期还款，不但要多交罚息还会对自身的信用记录造成不良影响，消费者最后落得一个‘赔了夫人又折兵’的局面。”工商银行江西省分行消费信贷管理部贷款审批科的杨晓庐科长表示，如果房贷累计逾期90天以上的，还款人将被列入“黑名单”，以后在工商银行再也办不到贷款了。不过工商银行还推出了一个为期10天的“宽限期”，只要在“宽限期”内还款就不需要缴纳罚息也不会有不良记录。

　　“卡奴”：免息期后要交日息万分之五的罚息

　　除了房贷，消费者在用信用卡透支后没有及时还款，也占到了目前银行“不良贷款”的很大比例。“原来觉得反正是透支银行的钱，大不了就是到时多付点利息。所以对透支的信用卡钱就一直没放在心上，没想到后果却会这么严重。”南昌市民郭先生说，今年6月份，他看中了一套商品房，并和开发商签订了购房合同。然而，郭先生到工行申请住房贷款时却被拒绝了，理由是郭先生的“信用记录不好”。经过查询，郭先生才知道，去年8月份，他用招商银行的信用卡消费了几千元，逾期没有还款。意识到问题的严重性后，郭先生立即准备把欠款还上。没想到，郭先生发现自己要交出一大笔罚金。更让他懊悔的是，即使他现在交清了欠款，他的信用记录也要过一年之后才能重新恢复。

　　记者从省城多家银行了解到，现在银行对个人发放任何一笔贷款前，都会先查客户的个人信用记录，而个人信用的好坏已成为银行放贷的重要依据之一。此外，记者从工行、中行、招行等银行了解到，无论持有哪一家银行的信用卡，只要消费者恶意拖欠透支款就会被列入“黑名单”，“黑名单”向所有银行开放。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，对于透支的信用卡没有及时还款，各家银行规定的罚息大多按照日息万分之五来收取透支利息，对于连续90天没有还款的将被列入“黑名单”。其中，工商银行、农业银行、建设银行、招商银行的借记卡和信用卡都是按照日息万分之五，而中国银行发的中银长城人民币卡则是按照“自透支之日起15天内按日息万分之五计算，超过15天按日息万分之十计算，超过30天或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算”来收取透支利息。另外，各家银行的免息期也不尽相同，最短的是20天，最长的则有56天。

　　“信用卡使用方便，但年轻人控制消费的能力普遍薄弱，所以容易出现拖欠透支款的现象。”在接受本报记者采访时，工商银行江西省分行银行卡业务部市场发展科周宏庆科长告诉记者，对于信用卡透支而没有及时还款的用户，工商银行目前是按照日息万分之五的罚息来执行。不过，工商银行目前推出了一个最长56天的免息期，如果在这个免息期里及时还款将不用承担利息。

　　助学贷款：违约将影响一生

　　国家助学贷款作为实现贫困生大学梦的最重要工具，现在也出现了不和谐的因素。据中国人民银行披露，目前全国助学贷款的违约率高达28.4％。

　　昨日，记者从省高等学校学生助学贷款管理中心也了解到，从2005年启动国家助学贷款新机制到今年5月初，我省高校发放国家助学贷款30726人，发放金额17175.27万元。据了解，今年6月21日，农业银行江西分行发出债务催收公告，显示有6名学生在申请国家助学贷款到期后长达一年未能缴清贷款。

　　据省高等学校学生助学贷款管理中心曹主任介绍，根据相关规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，不上浮。为了减轻学生还贷负担，财政部门给予还款利息补贴：学生、国家财政各负担50%的利息。“有的是刚毕业收入不高；有的是他们的信用意识薄弱。”曹主任告诉记者，如此造成的后果是，除了银行应对其违约还款金额计收罚息外，还要将其违约行为载入金融机构征信系统，这些欠款学生将很难再从银行贷款。

　　支招：不要坐等银行上门催收

　　无论是房贷、助学贷款逾期未还是信用卡透支都会带来的高额罚金和个人信用的损失。对于大部分消费者来说，必须依靠银行贷款买房，或完成学业。在办理这些业务时，应注意那些问题呢？怎样把逾期还款的风险降至最低呢？带着这个问题，记者走访了一些专家。

　　“如果被上报到人民银行的征信系统了，肯定会影响到个人的信用。所以参加了房贷的消费者，一定要记住自己的房贷还款日，尽量做到有规律的还款，例如按月或按季在还款账户里存入足额的资金。”工商银行江西省分行消费信贷管理部贷款审批科的杨晓庐科长表示，对于逾期未还贷的客户，银行一般都会通过手机短信或者是电话通知、公函通知和发律师信的形式。参加了房贷的消费者最好要自己主动关注自己的还贷情况，不要坐在那里等着接律师信，一般银行在发出律师信的同时也就将这名客户列入了“不受欢迎”的名单。对于那些已经有不良还款纪录的人来说，应及时和银行部门沟通，说明情况，并通过及时还款证明自己的还款能力，尽可能地消除不良信用纪录。“持卡人应充分利用各家银行推出的免息期，科学合理地将自己的资金分配好。”对于那些喜欢使用信用卡的消费者，工商银行江西省分行银行卡业务部市场发展科的周宏庆科长建议，持卡人务必记清自己的还款日，尽量在还款日之前把款项打到信用卡账户上。另外值得注意的是，使用信用卡要量力而行，在刷卡消费前也要有所规划。这样一来，即使当期无法全额还款，也应当先补缴最低还款额。

　　“如果是刚刚参加工作，经济上确实存在困难。那学生应该主动和当初发放贷款的银行取得联系。”江西省高等学校学生助学贷款管理中心曹主任说，发款行会根据情况来进行处理，或者是转为分期付款或者是缴纳最低的还款额。省社科院的王明美教授在接受本报记者采访时也表示，随着市场经济的发展完善，中国逐渐步入信用社会时代。但是，大家信用意识普遍比较淡漠。银行严格执行信用不良拒贷的规定，率先对人们的信用意识敲响了警钟，而消费者也要提高信用意识，减少由于信用意识淡漠对自身经济活动造成的影响。