今视网讯 今年以来，央行先后五次加息。对从银行按揭的“房奴”来说，五次调整将在明年元旦统一“清算”，供房贷无疑要增加一笔不少的开支。面对即将来临的2008年1月1日，五次加息导致的提前还贷压力，在年底陡然而至。

　　央行五次加息，住房按揭基准利率由此上涨了0.99%，优惠利率也共上涨了0.8455%。虽然还有近一个月的时间，由于多数银行要求提前还贷者须提前30天递交申请，因此，尽自己的力量在年底前，还一部分银行住房贷款，成了“房奴”们近期的头等大事。

　　连日来，记者从省城一些商业银行获悉，各家银行已在增派人手，减少或停止个人房贷业务，迎战年底还贷高峰，甚至出台政策鼓励客户提前还贷。

　　另据业内人士分析，中央为降低房价和防止房地产领域投资过热现象，目前还不能排除2008年利率继续上调的可能性。政策面种种不确定因素，加上房贷导致生活质量的日益下降，让“房奴”们似乎更加坚定了“哪怕勒紧裤腰带，也要无债一身轻”的立场。

　　加息让“房奴”坐立不安

　　一年之内，银行连续5次加息，让原本一直坚定不准备提前还贷的购房者开始坐不住了。“如果我提前还贷12万元，哪种方法更加实惠些？”昨日上午11点，工商银行江西省分行营业部大厅里，江伟已经是当日第九个前来咨询提前还贷问题的市民了。

　　江先生告诉记者，他当初申请的是等额本金的形式还贷，每月还贷金额逐月递减。“本来希望一开始压力大些，以后日子就越来越好过了。没想到的是，买房不多久就遇到了央行第一次加息。”

　　一直到最近，江先生名下的房贷利率已经连续上调了8次，结果每个月交给银行的钱总是不见减少。

　　央行再度加息，逼迫江先生终于下定决心提前还贷，他表示，准备将40万元贷款先还掉12万元，“哎，尽量减少一点负担”。记者看得出，江先生虽然很无奈，但也只能做出这种痛苦的选择。

　　在招商银行阳明路支行，记者遇见了在红谷春天买房的市民周先生，交谈中得知他也同样打算提前还贷。此前，他把存款投入证券市场，前段时间利润颇丰。一听明年元旦开始，5次加息将一次“清算”，他就开始动了提前还贷的念头。“一来股市已经进入了调整期，二来目前房贷利率那么高，以后基金和股票上赚的前还不如还利息的。”

　　四成“房奴”愿提前还贷

　　在经过市场经济的几年“洗脑”后，国人也逐渐接受了美国老太太超前消费的观念——花明天的钱圆今天的梦。按揭贷款买房已是很平常的事，何况“无房不成家”的思想在中国人心中已经根深蒂固。据银行相关调查数据显示，目前南昌购房者年龄一般在25-50岁之间，而采取按揭贷款买房的人就占到了85％左右。

　　通过银行提供的相关数据，记者近一周对购房者进行了调查，发现约有40％按揭贷款的购房者，希望在经济情况好一点的时候，尽早结清银行的贷款。但是，购房者要想真正实现无债一身轻的日子，不但要有好的经济条件，选择一种实惠的提前还贷方式也是至关重要的。

　　周先生给记者算了一笔账，以他目前贷款30万元、期限15年为例，按等额本息优惠利率计算：2008年1月1日开始，利率将由5.81%调整到6.6555%，加息前每月还款2501元，加息后增为2638元，每月要多交137元。

　　137元虽然不多，但今年以来已经是联系5次加息了，一年累计下来就要多交1600元，这让普通工薪阶层的周先生不容小视。更何况，目前还不能排除明年利率继续上调的可能性。

　　赚不到钱省钱就是赚钱

　　住房是一个人一生最大的消费品，也是必需的消费品。对很多购房者来说，赚不到钱省钱也是一种赚钱的方式。同样，由于金融行业的特殊性，提前还贷也存在着诸多的“省钱”技巧。为此，记者采访了工商银行江西省分行营业部的相关理财专家。

　　专家表示，对于已经决定提前还款的客户，要注意选择还贷方式。一般来说，各家银行提供的提前还贷有5种方式可供选择。一是提前全部一次性还清贷款；二是部分提前还款，每月还款额不变，还款期限缩短；三是部分提前还款，还款期限不变，每月还款额减少；四是部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限；五是剩余贷款保持总本金不变，还款期限缩短。

　　提前还贷省钱有高招

　　尽管距离新利率的真正执行还有一个多月的时间，但由于南昌多数银行要求提前还贷者须提前30天申请，因此本月已经开始“爆发”了提前还贷潮。相对于商业贷款利率，公积金的贷款利率较低，央行5次加息后，5年以上公积金的贷款利率为5.22%，比5年以上商业贷款利率的7.83%低了2.61个百分点。因此，选择公积金还贷明显更为合算。

　　据介绍，如果购房者公积金数额较多，除了选择“月冲”外，还可以“年冲”的方式来一次性减少贷款本金。“年冲”是指在一年中的9月或4月，用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。

　　由于可减少本金，因此如果购房者公积金账户中数额较大，那么选择“年冲”所支付的总贷款利息要少于“月冲”。投资者应该计算出不同方式下的还贷结果后，结合经济实力来确定最佳还款方式。

　　另外，专家还表示，提前还贷只是针对楼市现状的一种理财方式。由于不少市民将大部分存款投入股市或者购买基金，在当前行情下，被套脑的小散资金无法从股市抽出来的前提下，不主张患得患失式的“割肉”还贷。

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　　各银行有关提前还贷政策

　　（具体规定请参照南昌各大支行）

　　工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，还款额下限为万元以上，或正常每月还款额的6倍。

　　农业银行：客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷一般须提前10天与银行预约。

　　中国银行：客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约。

　　建设银行：1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。房贷还款满1年，需提前2周或更多时间预约还贷。

　　交通银行：1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上，或不得少于6个月的还款金额。客户要还贷，提前一两个星期与银行预约。

　　浦发银行：客户要还贷，要提前2~3天跟银行预约；对1年内提前还房贷的次数未作限制，但每次还款金额应在2万元以上。

　　招商银行：1年内的提前还款次数未作限制，每次还款金额也未作规定；还房贷前最好与银行电话预约，服务态度好，一般是随到随还。

　　中信银行：1年内的还款次数不做限制，还款金额应是万元的整数倍。还房贷一般要提前1个月与银行预约。(罗时刚)