今视网讯 “有借有还，再借不难”，南昌市民王先生最近对这句话有了更深刻的认识。他们单位的一帮同事一起去申办信用卡，其他的人都顺利地办下来了，就是他的被卡住了办不了。原因很简单，银行通过查询他的个人信用报告，发现他有超过20次的不及时还款的记录。

　　王先生并不了解，有“个人信用报告”的并不只他一个人，江西已经1600万人有了“个人信用报告”，而且因为个人信用报告有不良记录，个人信贷拒贷率达到了1.9%。可以说要想“再借不难”，不仅要有借有还，还要有借及时还。

　　1000个贷款的人有19个被拒贷

　　对于个人信用报告，南昌市民吴艳和万先生的心情截然不同：由于个人信用好，建行主动给她办理透支额度为10000元的建行信用卡；而万先生却因为自己的个人信用报告中存在10多笔不良信用记录，到银行办理房贷遭到拒绝。

　　建行洪都支行个人贷款中心李经理告诉记者，在银行的借贷中，守信还是失信，不仅影响自己，甚至还连累家人。在采访过程中，记者了解到，有一部分人被拒贷不是因为自己，而是因为家人。比如，夫妻买房，以妻子为借款人向银行申请贷款，丈夫作为担保人。银行经过查询，发现妻子的个人信用报告正常，但丈夫的个人信用报告显示不良记录很多，银行可能鉴此综合评判丈夫还款意愿较差，从而拒绝了借款人妻子的住房贷款申请。

　　有多少人因为不良信用问题被银行拒贷呢？昨日，中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人告诉记者，中国人民银行南昌中心支行每个季度都会对省内商业银行的19家监测点进行调查，最近的调查显示，个人信贷拒贷率为1.9%，其中个人经营性贷款占多数。

　　1600万人有了个人信用报告

　　这个影响个人信贷活动的个人信用报告到底是什么样子呢？我省有多少人有这个个人信用报告呢？中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人介绍，个人信用报告是一个人的“信用档案”，全面客观记录这个人的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支的情况等。

　　记者看到，个人信用报告首先是介绍个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。同时，个人信用报告详细地记录了个人的信用历史，包括贷款信息、信用卡信息、为他人贷款担保的信息。

　　中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人告诉记者，个人信用信息基础数据库在2006年1月在我省正式投入运行至今，我省已经有1600万人的个人信用信息纳入了基础数据库，这意味着江西每2.7个人中就有一个有个人信用报告。

　　对于个人信用报告就是“黑名单”一说，该负责人表示，个人信用报告没有“黑名单”，它只是如实地记录个人的信用信息，不加任何主观判断，应该说是个人信用状况忠实的“记事本”，所以没有好与坏的评语。在随机采访中记者发现，对“黑名单”的误解源于一般人对个人信用报告的不了解或一知半解。

　　不良信用是按次数计算的

　　“个人信用报告已成为商业银行防范风险的重要手段”。建行洪都支行个人贷款中心李经理向记者坦言，个人信用报告是银行做出信贷决定的参考依据之一。

　　这个叫人讨厌的不良信用是怎么产生的呢？除了一些恶意的透支等原因外，一般的人产生不良信用记录往往是“不经意”造成的。建行洪都支行个人贷款中心李经理向记者介绍，建行拒贷的认定是根据个人信用报告的不良信用记录的次数，3期是一个档，6期又是一个档，假如一个人以前连续3期没有按时还款，或者是累计6次出现过没有按时还款，再要贷款都是可能被银行拒之门外的。

　　“要特别注意的是，还款拖不拖欠，不是按量来累加的，是按次数来累加的，你就是每次只差1分钱，也会被记录在案。”李经理表示。记者随后在其他商业银行了解到，商业银行对不良贷款的认定基本上都是按照3期进行认定的。

　　怎么才够了解自己的个人信用报告的情况呢？记者从中国人民银行南昌中心支行了解到，主要有两种途径，一是在涉及向商业银行借款时，商业银行会要求借款人签定委托书，委托商业银行向人民银行进行查询；二是个人凭有效身份证件也可以向人民银行查询。统计显示，今年一季度，我省个人信用信息基础数据库月均查询达7万余次，而去年同期月均查询仅为1.6万余次。

　　中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人表示，当个别人的信用报告基本信息和实际情况不符时，人民银行将启动异议处理机制进行更改。

　　个人要为不良信用买单

　　“目前有两种趋势，如果个人信用表示借款人是一个按时还款、认真履约的人，商业银行肯定喜欢你，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。反之，如果个人信用报告反映借款人经常借款不还或不及时还，商业银行可能要考虑贷不贷给你，即使贷，商业银行极有可能让借款人提供抵押、担保，或减低贷款额度，或提高贷款利率。”中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人分析。

　　记者在多家商业银行证实了这种分析。建行洪都支行个人贷款中心李经理介绍，建行对不良信用记录达到一定程度的拒之门外，但不会把门关死。“借款人非主观责任造成的拖欠记录，只要出具纸质证明材料，还是会认定为正常客户的”，这个纸质证明需要借款人到他所贷银行出具，写明因什么原因造成“非主观责任造成的拖欠”。即使这样，建行就是同意贷款给借款人，也还是有处罚措施的，比如贷款利率上调、贷款额度降低等。

　　个人信用报告将是第二张“身份证”

　　“人无信不立。我们以前都是从道德的层面来规范人们的诚实守信，个人信用报告的建立，将从根本上扭转许多人不守信用的习惯。”中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人说。

　　目前，银行提供的个人信用报告主要是车贷、房贷等贷款信息，被采集的对象主要来自办理过贷款、信用卡、担保业务的人。据了解，我省正在积极与相关部门协商，扩大采集与银行信贷相关的其他非银行信息的范围。

　　据了解，目前，已经有部分发达省市，个人信用报告已采集了公安、工商、劳动保障、税务、法院、邮政等个人信用信息，以及水、电、气、电话、手机等缴费信息。此外，中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人介绍，湖南就已经出台了类似的规章，招考公务员的过程中，考录人员要提供个人信用档案。某种意义上，个人信用报告将成为个人的第二张身份证。

　　那么，市民应怎样才能提高个人信用报告的质量呢？中国人民银行南昌中心支行征信管理处负责人提醒说，一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新信息；二是要定期查询自己的信用报告；三是发现自己的信用报告出错时，要及时报告并申请更正。

　　相关链接

　　国际流行的三种征信模式
　　
　　因经济发展水平和法制文化环境不同，各国信用体系的制度多有区别。纵观发达国家100多年来征信体系的发展历程，有3种比较典型的社会信用体系模式。

　　第一种是市场主导型模式，又称民营模式，以美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。

　　这种模式是征信机构以赢利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供有偿、独立的第三方服务。而政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。

　　第二种是政府主导型模式，又称公共模式，以法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。

　　这种模式是由政府出资，以中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构的社会信用体系。央行的信息数据主要是企业、个人信贷信息。该系统非盈利性，主要供各银行内部使用，用于防范贷款风险。

　　第三种是会员制模式，以日本为代表。

　　这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过共享机制实现征集和使用信用信息的目的。（周建森）